Ubezpieczenia komunikacyjne

Ubezpieczenia dla flot adresowane są zarówno do firm dysponujących własnymi flotami samochodowymi, jak i do podmiotów zarządzających cudzymi flotami.

Przedsiębiorstwo, które ma dużo pojazdów, nie musi ubezpieczać każdego z nich osobno. Może ubezpieczyć całą flotę. Ubezpieczenie może objąć OC i zieloną kartę, autocasco, NNW kierowcy oraz pasażerów, assistance, ubezpieczenie utraty wartości pojazdu, ubezpieczenie szyb, dodatkowego wyposażenia, pomoc prawną przy dochodzeniu odszkodowania, itd.

Korzystniej jest wykupić ubezpieczenie dla floty, niż każdego pojazdu z osobna, gdyż ubezpieczenie takie jest tańsze i atrakcyjniejsze cenowo niż kupowanie polisy dla każdego auta osobno. Dzięki temu, że okres ubezpieczenia dla wszystkich samochodów może być taki sam, bez względu na to, kiedy zostały kupione, nie trzeba w ciągu roku zajmować się podpisywaniem i przedłużaniem kolejnych umów. Ułatwia to administrowanie pojazdami, szczególnie w przypadku dysponowania dużą flotą. Nawet jeśli zmienia się wysokość taryf w ubezpieczeniu pojazdów, to zmiana nie obejmuje umowy generalnej dotyczącej floty. Warunki umowy są negocjowane corocznie.

Zakłady ubezpieczeń różnie definiują flotę pojazdów. Najczęściej za flotę uważają 10 – 20 pojazdów, ale można również znaleźć oferty ubezpieczenia flotowego dla przedsiębiorstw dysponujących nawet pięcioma samochodami.

Im więcej samochodów, tym większa szansa wynegocjowania atrakcyjnych stawek. Kluczowe jednak znaczenie ma dotychczasowy przebieg ubezpieczenia, czyli szkodowość. Bez rzetelnej informacji z ostatnich kilku lat, obejmującej m.in. liczbę szkód oraz wartość wypłaconych odszkodowań, trudno jest liczyć na korzystną ofertę. Na cenę polisy wpływa również zakres ochrony, liczba polis wchodzących w skład programu, rodzaj i wiek pojazdów, ubezpieczenie majątku firmy w tym samym towarzystwie, struktura floty (czy są to pojazdy osobowe, ciężarowe czy także ciągniki siodłowe), charakter działalności prowadzonej przez firmę, a także klauzule dodatkowe czy szczególne warunki dostosowane do potrzeb konkretnego przedsiębiorcy. Z punktu widzenia kosztów istotne jest, czy samochody są leasingowane, czy są własnością przedsiębiorcy, czy też korzysta on z usług firm zarządzających flotą. Znaczenie ma też, czy pojazdy będą poruszały się przede wszystkim w danym regionie Polski, po terenie całego kraju czy też poza granicami. Elementem wpływającym na ofertę ubezpieczenia floty są również działania realizowane w ramach polityki flotowej w firmie, takie jak system nagród i kar dla użytkowników pojazdów służbowych, weryfikacja umiejętności nowych pracowników otrzymujących pojazdy służbowe, system szkoleń doskonalących techniki jazdy i poprawiających bezpieczeństwo czy  monitoring pojazdów w oparciu o GPS. Przedsiębiorca, który może pochwalić się takimi działaniami, może liczyć na korzystniejszą ofertę.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (ubezpieczenie oc) jest obowiązkowe dla posiadaczy pojazdów zarejestrowanych w Polsce, przy czym nie ma znaczenia, czy pojazd jest używany, czy na przykład stoi w garażu. Ubezpieczenia OC pojazdu należy dokonać najpóźniej w dniu jego rejestracji. Brak ubezpieczenia OC może spowodować poważne konsekwencje finansowe.

Zawierając umowę ubezpieczenia OC właściciel pojazdu przenosi odpowiedzialność finansową na ubezpieczyciela i z jego polisy OC ubezpieczyciel pokrywa szkody, które powstały podczas wypadku czy kolizji wobec osoby, której wyrządził szkodę prowadząc samochód.

W świadomości kierowców utarło się przekonanie, że nie jest ważne w jakim towarzystwie zawarta jest polisa, ważne aby uzyskać najtańsze ubezpieczenie oc. Oczywiście, aspekt ekonomiczny jest ważny, jednak czasami przy niewielkiej dopłacie można zyskać dużo lepszą ochronę. Towarzystwa chcąc zachęcić potencjalnego klienta do podpisania umowy oferują szereg świadczeń dodatkowych, które przy niewielkiej dopłacie, a czasami i bez niej, zwiększają zakres ochrony.

Najczęstszymi wariantami są:

• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (w skrócie ubezpieczenie NNW)
• ubezpieczenie Assistance
• Zielona Karta
• ochrona zniżek – pozwoli na zachowanie stałej zniżki pomimo jednorazowej wypłaty odszkodowania
• system bezpośredniej likwidacji szkód, w skrócie BLS

Jak widać ubezpieczenia OC oferowane przez towarzystwa mogą się znacznie od siebie różnić, nie tylko ceną. Internetowy kalkulator oc oraz ubezpieczenia online wyszukają najtańsze oc, jednak nie zwrócą uwagi na pakiety świadczeń dodatkowych. Warto zatem poświecić chwilę na zastanowienie się nad swoimi potrzebami ubezpieczeniowymi i przeanalizowanie dostępnych ofert. Czasami warto nieznacznie dopłacić do podstawowego ubezpieczenia oc i mieć świadomość tego, że płacimy za produkt, który należycie nas chroni.

Ubezpieczenie Autocasco (ubezpieczenie AC), w przeciwieństwie do OC jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Jest to ubezpieczenie od zdarzeń losowych, mające na celu ochronę pojazdu wraz z wyposażeniem, od kradzieży, uszkodzenia czy też zniszczenia.

Ubezpieczenie AC najlepiej wykupywać w pakiecie z OC i NNW.

Oprócz wyceny pojazdu i ustalenia sumy ubezpieczenia (stałej lub zmiennej) ważną kwestią jest to w jakim wariancie ubezpieczony zostanie pojazd. Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje dwa warianty ubezpieczenia AC:

• wariant kosztorysowy – jest to wariant tańszy i dający swobodę przy naprawie pojazdu. Po ocenie szkód przez likwidatora sporządzany jest kosztorys naprawy pojazdu. Po zaakceptowaniu kosztorysu ubezpieczony otrzymuje pieniądze na swoje konto. Od niego zależy gdzie naprawy będą dokonane.
• wariant serwisowy – jest to wariant bezgotówkowy. Naprawa pojazdu odbywa się bez udziału ubezpieczonego. Uszkodzony pojazd wstawiany jest do warsztatu, a rozliczenie za naprawę odbywa się pomiędzy warsztatem a ubezpieczycielem. Faktury za naprawę dostarczane są bezpośrednio do towarzystwa ubezpieczeniowego. Wariant zdecydowanie dla klienta wygodniejszy.

Ubezpieczenie AC może zakładać udział własny ubezpieczonego w likwidacji szkody. Jest to określona wartość szkody jaką klient zobowiązuje się sam pokryć w razie jej wystąpienia. Istnieją dwie możliwości. Pierwszą z nich jest zniesienie udziału własnego – niezależnie od wysokości szkody, towarzystwo wypłaci jej pełną wartość. Jeśli zniesienie wkładu własnego nie zostanie wykupione, to w razie szkody część kwoty za naprawę ubezpieczony musi pokryć sam.

Kolejny ważny punkt przy zawieraniu umowy Autocasco to ochrona zniżek. Pozwoli ona na zachowanie wypracowanych zniżek nawet w przypadku konieczności skorzystania z polisy.

W ramach ubezpieczenia AC warto również zastanowić się nad odpowiednim pakietem Assistance. Zazwyczaj ubezpieczyciele oferują trzy różne pakiety ubezpieczenia. Pierwszy to pakiet standardowy, przyznawany bez dodatkowych opłat przy zawarciu umowy. Najczęściej wygląda on tak, że zakres terytorialny na jakim obowiązuje to granice RP, limity holowania mieszczą się w granicach 100-200 km, a suma ubezpieczenia znajduje się w przedziale 1 000 – 5 000 zł. Przy wyższym pakiecie zakres terytorialny to już najczęściej teren Europy, limity holowania w Europie to przedział 100-200 km, na terenie RP bez limitów, a suma ubezpieczenia mieści się w przedziale 5 000-10 000 zł. Przy Assistance z najwyższej półki zakres terytorialny to Europa, limity holowania w Europie sięgają do 500 km (w Polsce brak limitów), a suma ubezpieczenia na jedno zdarzenie może sięgać nawet do 20 000 zł. Oprócz tego oczywiście szereg różnych dodatkowych opcji, m. in. zakwaterowanie w razie wypadku/awarii do 5 dób, pojazd zastępczy, pomoc tłumacza, etc.

Należy pamiętać, że w przeciwieństwie do ubezpieczenia OC, polisa Autocasco nie wznawia się automatycznie.

Ubezpieczenie Assistance jest to szeroko rozumiana pomoc drogowa, np.: holowanie, wymiana uszkodzonego koła, dowóz paliwa, etc.. Każde towarzystwo oferuje różny zakres takiego ubezpieczenia bezpłatnie lub za niewielką dopłatą

Pakiet standardowy przyznawany jest zazwyczaj bez dodatkowych opłat przy zawarciu ubezpieczenia AC. Najczęściej wygląda on tak, że zakres terytorialny na jakim obowiązuje to granice RP, limity holowania mieszczą się w granicach 100-200 km, a suma ubezpieczenia znajduje się w przedziale 1 000 – 5 000 zł. Przy wyższym pakiecie zakres terytorialny to już najczęściej teren Europy, limity holowania w Europie to przedział 100-200 km, na terenie RP bez limitów, a suma ubezpieczenia mieści się w przedziale 5 000-10 000 zł. Przy Assistance z najwyższej półki zakres terytorialny to Europa, limity holowania w Europie sięgają do 500 km (w Polsce brak limitów), a suma ubezpieczenia na jedno zdarzenie może sięgać nawet do 20 000 zł. Oprócz tego oczywiście szereg różnych dodatkowych opcji, m. in. zakwaterowanie w razie wypadku/awarii do 5 dób, pojazd zastępczy, pomoc tłumacza, etc.